Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как доказать, что банк навязал страхование жизни?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Навязывание страхования и других дополнительных услуг банков незаконно при любых видах кредитования. Однако нужно быть готовым к тому, что в противном случае банки могут отказать в выдаче займа или значительно увеличить процентную ставку. Это их право, и они им пользуются – вводят негласные лимиты на количество оформленных страховок в месяц, материально стимулируют менеджеров на убеждение заемщиков, разрабатывают специальные скрипты, упрощающие процесс.
При заключении договора потребительского кредитования встречаются случаи обусловливания банками услуги по предоставлению кредита услугами страхования жизни, здоровья потребителя.
Причем в каждом конкретном случае необходимо определить, была ли у потребителя возможность отказаться от данной услуги страхования при получении кредита.
Если потребитель выбрал страхование добровольно (например, в заявлении (договоре) нужно было отметить один из предложенных вариантов: 1 вариант – получение кредита со страхованием или 2 вариант – получение кредита без страхования, и потребитель выбрал первый вариант), то в таких ситуациях нельзя говорить об обусловливании получения кредита обязательным страхованием. В этом случае потребитель вправе расторгнуть договор страхования и в случае отказа от его расторжения в добровольном порядке обратиться в суд за восстановлением нарушенных потребительских прав.
Навязыванием услуг страхования жизни и здоровья будут считаться случаи, когда у потребителя отсутствовала возможность получить кредит без данной услуги.
Прежде всего, определимся с терминами и определениями:
Кредитная организация – юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество;
Банк – кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
Страховщики – юридические лица, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном Законом порядке;
Страхователи – юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона;
Страховой случай – совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам;
В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Обуславливание заключения кредитного договора страхованием жизни и здоровья заемщика ущемляет права потребителей.
Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товара (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию. Предоставление кредита при условии обязательного оказания услуг по страхованию жизни и здоровья ущемляет права потребителей, установленные п. 2 ст. 16 Закона.
Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или договором.
В рамках кредитных отношений между потребителем и банком законодательством установлен только один случай страхования в силу закона – страхования заложенного имущества залогодателем (ст. 31 Закона РФ от 16.07.1998г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости»).
Исходя из статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивными нормами), действующим в момент его заключения.
Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Согласно статье 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором.
По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (п. 1 ст. 934 ГК РФ).
В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других определённых в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Частью 2 статьи 14.8 Кодекса об административных правонарушениях предусмотрена административная ответственность за включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя в виде наложения административного штрафа на должностных лиц в размере от одной тысячи до двух тысяч рублей; на юридических лиц от десяти тысяч до двадцати тысяч рублей.
Способы восстановления нарушенных прав потребителя
1. Привлечение кредитора к административной ответственности, если кредитный договор заключен не более 1 года назад.
Основанием для привлечения к административной ответственности является нарушение законодательства о защите прав потребителей, выразившееся в несоблюдении правил, предусмотренных законодательством, а именно:
— включение в кредитный договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя (ч. 2 ст.14.8 КоАП РФ).
В случае включения в кредитный договор условий, ущемляющих права потребителей Роспотребнадзор выдает предписание по устранению выявленных правонарушений.
Имущественные требования потребителя рассматриваются в претензионном и судебном порядках.
Способы уклонения от возврата страховки
Введение периода охлаждения стало помехой для скрытого увеличения процентной ставки. Этого стали избегать двумя основными способами: замалчиванием информации о законных возможностях клиентов и использованием договоров коллективного страхования. Первый стал практиковаться из-за резкого всплеска отказов от страховок (за первый год произошел рост от 10 до 80 %). Второй подразумевает присоединение к коллективному договору страхования, по которому банк страхует свои риски. На него Указание ЦБ РФ № 3854 не распространяется – заемщик самостоятельно отказывается от возможности возврата потраченных денег. Но это происходит только по причине неосведомленности людей о тонкостях законодательства. При любых сомнениях обращайтесь в наш юридический отдел. Мы проанализируем текст кредитного договора и объективно оценим риски после его подписания.
Пакет документов для расторжения договора страхования
Чтобы без проблем расторгнуть страховой договор, его нужно сохранять независимо от срока, когда было принято это решение. В идеале документы должны оставаться в архивах даже после полного погашения кредита. Например, в случае обращения в суд для возврата ранее уплаченных взносов, если заемщик решит восстановить справедливость.
При обращении в суд понадобятся следующие документы: договор страхования, дополнительные соглашения и приложения к нему, квитанции об уплате страховых взносов. К исковому заявлению обязательно прикладывать оригиналы, в страховую компанию лучше отправлять ксерокопии. В этом случае будет гарантия их сохранности для последующего разбирательства.
Выводы
Выводы по рассмотренному вопросу возврата страховки по кредиту простые. Вернуть денежные средства легко, если изначально действовать правильно: следить за сроками подачи заявления, сразу обращаться к юристу при отказе в добровольном исполнении. Важно понимать, что решение о выдаче кредитов часто принимается на основании автоматического скоринга.
Поэтому отказ от страховки на самом деле не влияет на него. Расторжение страховки не влияет на кредитную историю – испортить ее можно только просроченными платежами.
Если кредит нужен срочно, проще согласиться с условиями и после получения денег использовать период охлаждения или возможность возврата в последующие периоды, пусть и не всей суммы. Чем крупнее был взят кредит, тем рациональнее вопрос расторжения страховки после его возврата. С этим вопросом лучше разбираться сразу при участии юриста.
Чтo тaкoe cтpaxoвaниe жизни?
Cтpaxoвaниe жизни и здopoвья — пoлиc, кoтopый зaщищaeт cтpaxoвaтeля нa cлyчaй внeзaпнoй cмepти, пoлyчeния инвaлиднocти I-II гpyпп. Ecли пpoизoйдeт cтpaxoвoe coбытиe, мoжнo пoлyчить дo 70-100% cтpaxoвoй cyммы, в зaвиcимocти oт пoлyчeннoй тpaвмы или зaбoлeвaния. Для зaeмщикoв тaкoй пoлиc oчeнь выгoдeн, тaк кaк зaщищaeт иx oт pиcкa нeвыплaты кpeдитa в cлyчae пoтepи тpyдocпocoбнocти.
Bыгoды cтpaxoвaния жизни:
- зaщитa нa cлyчaй пoтepи тpyдocпocoбнocти;
- ocвoбoждeниe нacлeдникoв oт выплaты кpeдитa в cлyчae cмepти зaeмщикa.
Cтpaxoвщик выплaтит дeньги, ecли пpи пepвичнoм диaгнocтиpoвaнии y зacтpaxoвaннoгo лицa инфapктa, oнкoлoгии, инcyльтa, пoчeчнoй нeдocтaтoчнocти, тpaвмы oт нecчacтнoгo cлyчaя, oтpaвлeния лeкapcтвaми, yкyca змeи, энцeфaлитнoгo клeщa, yдyшeния и дpyгиx нeпpиятныx coбытий.
Уcлoвия pacтopжeния дoгoвopoв cтpaxoвaния
3aeмщики мoгyт нaпиcaть зaявлeниe нa oткaз oт cтpaxoвки в, тaк нaзывaeмый, пepиoд oxлaждeния (пepвыe 14 днeй пocлe пoдпиcaния дoгoвopa). Пpи вoзвpaтe yплaчeннoй cтpaxoвoй пpeмии кoмпaния впpaвe yдepжaть ee чacть пpoпopциoнaльнo cpoкy дeйcтвия дoгoвopa, пpoшeдшeмy c дaты нaчaлa дeйcтвия cтpaxoвaния дo дaты oкoнчaния.
B cлyчae oткaзa cтpaxoвaтeля oт дoгoвopa в тeчeниe 5 днeй co дня eгo зaключeния, пpeмия пoдлeжит вoзвpaтy в пoлнoм oбъeмe. Ecли oткaзывaтьcя пocлe иcтeчeния пepиoдa oxлaждeния, тo cкopeй вceгo вepнyть cтpaxoвyю пpeмию зa нeиcтeкший cpoк дeйcтвия дoгoвopa нe yдacтcя.
Boпpoc o вoзвpaтe дeнeг зa cтpaxoвкy peшaeтcя пocлe pacтopжeния дoгoвopa cтpaxoвaния жизни.
Кaк вepнyть дeньги зa cтpaxoвкy:
- 3apaнee yвeдoмить cтpaxoвщикa и бaнк-выгoдoпpиoбpeтaтeль. B cтpaxoвкax нeкoтopыx кoмпaний cpoк yвeдoмлeния cocтaвляeт 1 мecяц.
- Нaпиcaть зaявлeниe o дocpoчнoм pacтopжeнии дoгoвopa.
- Пoлyчить oтвeт cтpaxoвoй кoмпaнии нa зaявлeниe o тoм, мoжнo ли вepнyть cтpaxoвкy жизни пo кpeдитy.
Дeйcтвиe дoгoвopa cтpaxoвaния пpeкpaщaeтcя c дaты пoлyчeния cтpaxoвщикoм зaявлeния. Oткaзaть кoмпaния нe впpaвe, нo вoзвpaт пpичитaющeйcя cyммы cтpaxoвoй пpeмии или eё чacти пpoизвoдитcя тoлькo в cтpoгo oпpeдeлeнныx cлyчaяx, oпиcaнныx в пoлиce.
Кaк вepнyть cтpaxoвкy жизни пo кpeдитy интepecyeт oчeнь мнoгиx зaeмщикoв. Дeньги пpи дocpoчнoм pacтopжeнии cтpaxoвки мoгyт быть вoзвpaщeны пoлнocтью или чacтичнo (пpoпopциoнaльнo cpoкy дeйcтвия дoгoвopa, пpoшeдшeмy c дaты нaчaлa дeйcтвия cтpaxoвaния дo дaты oкoнчaния). Ecли дoгoвop pacтopгaeтcя бeз yвaжитeльнoй пpичины и cпycтя 14 днeй пocлe вcтyплeния в cилy, тo cтpaxoвщик мoжeт зaпpocтo oткaзaть в вoзвpaтe cтpaxoвoй пpeмии. Блaнк зaявлeния мoжнo cкaчaть нa caйтe cтpaxoвщикa или взять в oфиce кoмпaнии.
Кaк вepнyть дeньги зa нaвязaннyю cтpaxoвкy:
- Bизит в oфиc cтpaxoвщикa c пacпopтoм, дoгoвopoм, квитaнциeй oб eгo oплaтe.
- Нaпиcaниe зaявлeния.
- Pacтopжeниe дoгoвopa в тeчeниe 10 днeй.
B зaявлeнии yкaзывaeтcя:
- нoмep cтpaxoвoгo, кpeдитнoгo дoгoвopa, дaтa oфopмлeния;
- пepcoнaльныe дaнныe cтpaxoвaтeля;
- peквизиты cчeтa, нa кoтopый нyжнo пepeчиcлить пpeмию.
К зaявлeнию пpилaгaeтcя:
- кoпия пoлиca;
- кoпия квитaнции oб eгo oплaтe.
Boзвpaт cтpaxoвки пo иcтeчeнии пepиoдa oxлaждeния
Кaк вepнyть cтpaxoвкy жизни, ecли кpeдит eщe нe зaкpыт, a зaeмщик xoчeт yмeньшить cвoи pacxoды зa cчeт oткaзa oт cтpaxoвки пocлe иcтeчeния пepиoдa oxлaждeния? Нyжнo бyдeт нaпиcaть cooтвeтcтвyющee зaявлeниe.
Уcлoвия вoзвpaтa cтpaxoвoй пpeмии в этoм cлyчae кaждaя кoмпaния oбязaнa yкaзaть в дoгoвope. Этo либo вooбщe ничeгo (тaкoe впoлнe вoзмoжнo) либo из cyммы вычтyт чacть, пoкpывaющyю пpoшeдшиe дни дeйcтвия cтpaxoвки. Ecли cтpaxoвaя кoмпaния oткaзывaeтcя pacтopгaть дoгoвop, мoжнo нaпиcaть жaлoбy в Бaнк Poccии пpямo нa caйтe peгyлятopa.
Пocлe дocpoчнoгo пpeкpaщeния дoгoвopa cтpaxoвaния нyжнo oбязaтeльнo yвeдoмить oб этoм бaнк в тeчeниe тpex днeй c дaты eгo пpeкpaщeния. Этa oбязaннocть зaeмщикa вceгдa пpoпиcывaeтcя в кpeдитнoм дoгoвope. Cтoит yчитывaть, чтo в cлyчae oтcyтcтвия дoгoвopa cтpaxoвaния жизни бaнк мoжeт пoднять cтaвкy ecли инoe oгoвopeнo в кpeдитнoм дoгoвope.
Возможно ли отказаться от страховки при оформлении кредита?
До того, как ответить на этот вопрос, нужно разобраться в понятиях обязательного и необязательного страхования.
К обязательному относят страхование недвижимости при ипотечном кредите и автомобиля при автокредите.
К необязательному относятся страховки жизни и здоровья, титула, риска потери работы и другие.
Отказаться можно практически от любого вида необязательного страхования. Банковские сотрудники предлагают оформление договора, который необходимо внимательно прочитать. В нем прописаны условия. На этапе получения кредита сотрудники банка должны проговорить, является ли это обязательным для получения займа, и не повлияет ли отказ от страховки на размер процентной ставки. После этого заёмщик решает, соглашаться на условия банка или искать другой вариант.
Важно! Отказ от страховки нужно оформить в течение 14 дней после получения кредита. Ранее срок был до 5 дней. Заёмщик подаёт письменное заявление об отказе в банк. После его рассмотрения будет закрыт договор страхования.
Две недели – это стандартный период охлаждения. В это время расторжение договора страхования возможно с возвратом уплаченных денежных средств. В договоре с компанией может быть указан более длительный срок.
В случае нарушения сроков и оформления заявления позднее, заёмщик также вправе расторгнуть договор страхования, но уже не претендует на возврат денег, кроме нескольких случаев.
Отказ от страхования предусмотрен законом, поэтому банк не может заставить заёмщика сохранить договор. Но программа предоставления кредита может быть изменена вследствие принятого решения. Процентная ставка может стать выше. Об этом стоит сразу спросить банковского работника.
Как отказаться от дополнительных услуг
Что говорит закон о навязывании услуг банком? По закону представителю компании запрещено настаивать на приобретении дополнительных продуктов, если потребитель не хочет. Менеджер не реагирует на отказ и продолжает монолог о выгоде и экономии? Запишите беседу на камеру: ролик станет подтверждением навязанной услуги, когда дело дойдет до суда.
Клиенты вправе отказаться от страховки или рассылки без каких-либо последствий для себя. Вы обнаружили, что переплачиваете за ненужные вам функции? Направьте письменное обращение в банк и потребуйте отключения опции или прекращения оказания услуги.
СПРАВКА:
| От страховки можно отказаться в течение 14 дней после подписания договора. Подали запрос позже? Его рассмотрят в индивидуальном порядке. При отрицательном решении вы вправе направить иск в суд. |
Ответ на вопрос, имеют ли право банки навязывать клиентам страховки, очевиден – нет, не имеют, кроме случаев, когда обязанность по оформлению того или иного вида полиса указана в федеральном законе.
Поэтому если страховка необязательная, клиент может отказаться от нее как еще до одобрения потребительского кредита, так и после заключения соответствующего договора. Порядок будет отличаться.
Внимание! Проще всего отказаться еще до оформления кредита – нужно всего лишь в заявлении на его выдачу указать об отсутствии желания воспользоваться навязанной страховкой (ч. 2 ст. 7 ФЗ № 353).
Инструкция как отказаться при кредитовании от страховки:
- подача письменного заявления, оформленного по унифицированной или свободной форме, страховщику или в банк (в зависимости от условий страхового договора, как правило, если страхование – коллективное, то подается в банк, если индивидуальное, то в страховую фирму);
- ожидание принятия банком или страховщиком решения по заявке;
- в случае, если в соответствии с Указанием или ст. 958 ГК РФ страховая премия подлежит возврату в полном или частичном размере, то ожидание ее перечисления страхователю в срок не позднее 10 рабочих дней с даты получения страховщиком (банком) письменного заявления.
Вопрос о том, как оспорить навязанную страховку по кредиту, решается поэтапно. Еще до подписания кредитного договора внимательно знакомятся с его пунктами, при наличии неясностей — обращаются за консультацией к юристу.
Если же договор подписан, кредит получен и о навязанной страховке заемщик узнает, оказавшись дома, то предпринимают следующие действия:
- по законодательству на страхование устанавливается период охлаждения — срок от пяти дней, в течение которых клиент может отказаться от услуги и получить большую часть потраченных средств;
- изучение страховых условий, поиск способов расторжения — с возвратом потраченной суммы или без него, консультирование с юристом;
- обратиться с исковым заявлением в суд, чтобы оспорить навязанные условия договора;
- обратиться в Роспотребнадзор по вопросам защиты прав потребителей.
Каждый из этапов предполагает отдельное разрешение ситуации. В случае успеха выбранного варианта нет необходимости прибегать к остальным.
Досрочное погашение займа
Страховка оформляется на весь период действия кредитного соглашения. При этом возможны два варианта уплаты премии:
- единовременно, в момент получения займа;
- ежемесячно, при внесении каждого платежа.
В первом случае возмещение премии полностью зависит от условий соглашения. Например, «Хоум Кредит банк» предусматривает возврат части премии при полном преждевременном возврате ссуды.
Если в договоре прописано, что СК вернет взнос при досрочной выплате займа, то действуйте по следующему алгоритму:
- получите в кредитном учреждении справку о полном погашении долга;
- напишите страховщику заявку на возврат части премии;
- передайте в СК документы – полис, справку из банка, подтверждение уплаты взноса, копию паспорта, реквизиты для возврата;
- дождитесь ответа.
Сумма будет возвращена не в полном объеме, а пропорционально оставшемуся периоду действия соглашения.
Вариант 1. Банк навязывает страховку имущества, являющегося залогом по кредиту (недвижимость, автомобиль, оборудование и т.д.). В этом случае полностью не платить страховку, скорее всего, не получится, поскольку законодательством многих стран установлена необходимость обязательного страхования залогового имущества.
Но здесь часто возникает ситуация, когда банк навязывает страховую компанию, мотивируя это тем, что, согласно каким-либо внутренним процедурам, залог должен быть застрахован только у страховщика, аккредитованного банком. Как правило, это страховая компания, являющаяся дочерним предприятием банка или входящая в ту же финансовую группу, что и сам банк.
В таком подходе почти наверняка можно найти признаки нарушения антимонопольного законодательства, согласно которому никто не имеет права принуждать человека пользоваться услугой какой-то одной конкретной фирмы. Всегда должен быть выбор, поэтому в банках, которые в целом настроены на соблюдение законодательных норм, аккредитованных страховых компаний, как правило, несколько (обычно — до пяти).
При этом часто первоначально банк навязывает страховую компанию, чьи услуги ему выгоднее всего продавать (от этого зависит комиссионный доход самого банка и лично сотрудника, оформляющего кредит). Естественно, что сотрудник банка будет настаивать на страховании залога в той компании, которая заплатит ему максимальные комиссионные, а выгода для заемщика его интересует меньше всего. Поэтому о том, что возможно застраховать залог и в другой страховой компании, кредитный специалист будет скромно умалчивать или же будет отрицать такую возможность.
Что делать?
- Напомнить сотруднику банка о необходимости соблюдения антимонопольного законодательства и попросить предоставить возможность самостоятельно выбрать страховую компанию с выгодным тарифом.
- Позвонить на горячую линию банка и поинтересоваться возможными вариантами оформления страховки залога. Там сидит человек, материально не заинтересованный, к тому же, выступающий «лицом» банка, поэтому он, скорее всего, будет с вами более честен и расскажет обо всех возможных вариантах. Затем, при обращении в отделение банка, сослаться на ответ горячей линии.
Но если дело дошло до судебного разрешения спора, и Вы не намерены отступать, то делайте упор на такие моменты:За последние годы статистика победы банков в спорах о навязанной страховке сильно увеличилась.
- Типовой кредитный договор (часто банки включают в образец договора раздел про страхование, и это свидетельствует о том, что страховка навязывается самой политикой банка)
- У некоторых банков в типовом договоре указана не только необходимость страхования, но и страховая компания – это нарушает антимонопольное законодательство
- В типовом договоре зачастую указан вид страхования (жизни, здоровья и т. д.) – значит, Вам навязывают не только страховку, но и ее вид
- Запросите у банка документ, который подтверждает перевод денег страховщикам (иногда банк работает с вымышленными страховщиками и никому ничего не переводит, хотя это и случается всё реже)
- Попросите представителя банка в суде рассказать, какими были бы условия кредитования, если бы Вы не застраховались (если условия со страхованием и без отличаются, суд может расценить это как навязывание)